Eclairage. Comment mieux gérer vos contrats de prêt à taux variable

Au moment de la conclusion d’un prêt, le banquier propose à son client deux types de taux. Le premier est fixe il sera appliqué sur toute la durée du crédit et un autre dit variable. Comme son nom l’indique, la particularité de ce dernier, c’est qu’il change durant la période du remboursement.

Le prêt à taux fixe est celui que les clients choisissent le plus souvent. Celui qui pose le plus de problèmes et qui est le moins vulgarisé, c’est le taux variable. Ce dernier s’applique seulement aux crédits dont la durée dépasse une année et il présente quelques avantages mais il faut être vigilant.

Comment bien choisir son taux et comment s’armer face à son banquier pour mener à bien l’opération du crédit? Nous avons demandé à Mohamed El Ghorfi, le médiateur bancaire, de répondre à ces questions.

Le CMMB en voit beaucoup

Notre interlocuteur commence par nous a annoncer que le Centre marocain de la médiation bancaire (CMMB) reçoit plusieurs dossiers relatifs à des différends dus aux taux variables.

La première remarque, d’ordre général, que le CMMB a pu relever à partir de ces dossiers, c’est que les clients ne donnent pas beaucoup d’importance aux contrats. "Avant d’apposer leur signature, la plupart des clients ne lisent pas bien ou pas du tout les contrats de prêt qui leur sont remis par les établissements de crédit", explique Mohamed El Ghorfi.

Pour le médiateur bancaire, que le taux soit variable ou fixe, le client doit absolument être au courant de ce qui l’attend. Il faut aussi se rappeler que les taux d’intérêt applicables aux opérations de crédit sont librement négociés entre les établissements de crédit et leur clientèle. C’est un principe fondamental et qui veut, autrement dire que c’est en amont de la signature que les négociations se font et pas après la signature.

Qu’est-ce qu’un taux variable?

"Un taux est réputé variable quand il est composé d’une partie révisable, comme arrêté par Bank al Maghrib", explique El Ghorfi. Ce qui veut dire que le taux qui est appliqué intègre dans son équation un élément qui peut changer durant la durée du crédit.

Cette composante dépend généralement du taux moyen pondéré des bons du Trésor pour les différentes maturités, en fonction de la durée du crédit choisi. En plus de cette partie, les banques appliquent une marge commerciale qui est déterminée selon la qualité de l’emprunteur et qui est figée.

Comment se fait la révision?

La révision du taux dit variable se fait une fois par an, à la date de la première échéance en intérêts suivant l’anniversaire de la mise en amortissement du crédit. "Le client n’a le droit de changer le taux d’intérêt entre fixe ou variable ou inversement qu’une seule fois dans toute la vie du crédit. Le contrat de prêt doit obligatoirement mentionner l’option de transformation", alerte le médiateur bancaire.

En d’autres termes, le taux peut changer une fois par an au maximum et l’établissement de crédit est dans l’obligation de procéder au changement du taux variable à la hausse ou la baisse sans la demande du client.

"Le client qui s’aperçoit que le taux n’a pas changé, alors qu’il devait baisser, peut exercer son droit pour l’application du nouveau taux et peut demander parallèlement la restitution du trop perçu", rappelle le médiateur bancaire.

Comme expliquée, la variabilité du taux ne porte que sur un seul ingrédient, soit la partie indexée sur les bons du Trésor. "Les établissements de crédit sont tenus d’informer leur clientèle de ces dispositions lors de l’octroi des crédits", explique El Ghorfi. 

A chaque révision du taux variable, un nouveau plan d’amortissement est établi par l’établissement de crédit pour la durée du crédit restant à courir sur la base du taux en vigueur communiqué par la Banque Centrale. "C’est ainsi que le montant des échéances qui suivront va logiquement changer", précise notre interlocuteur.

Comment bien s’armer avant de faire le choix?

Avant de contracter un crédit à taux variable, le client doit se renseigner auprès de son agence ou son conseiller sur les conditions assorties à ce taux. L’emprunteur doit aussi se renseigner sur le comportement futur de la courbe des taux. L’objectif est d'avoir une idée sur la charge occasionnée comparativement à celle du taux fixe.

"C’est en suivant ces étapes que le client pourra opérer librement son choix et aussi en connaissance des dispositions contractuelles", conseille notre interlocuteur.

Une fois le crédit contracté, il appartient au client de s'éclairer à chaque date d’anniversaire sur les différents indicateurs cités qui font bouger le taux dans un sens ou dans l’autre. C’est grâce à cela que le client sera mieux armé pour affronter son banquier.